Entender cómo calcular mi pensión del IMSS permite tomar decisiones informadas sobre el ahorro, evaluar si se necesita incrementar las aportaciones voluntarias y prepararse para mantener una buena calidad de vida después de dejar de trabajar.
Para mejorar tu planeación financiera, calcular pensión IMSS es esencial. Existen herramientas digitales que facilitan el proceso de proyección y ayudan a visualizar diferentes escenarios según tus semanas cotizadas, edad y salario base.
Identifica tu régimen: Ley 73 o Ley 97
El IMSS maneja dos regímenes para los trabajadores: la Ley 73 y la Ley 97. Identificar bajo qué ley cotizas es el primer paso para realizar una estimación precisa de tu retiro.
La clave está en la fecha del primer registro laboral: si te registraste antes del 1 de julio de 1997, eres Ley 73; si fue después de esa fecha, eres Ley 97. Esta distinción es fundamental porque determina completamente la forma en que se calculará tu pensión.
La Ley 73 es considerada más atractiva debido a que el monto se determina con base en el promedio salarial de las últimas 250 semanas cotizadas (aproximadamente 5 años), además del número total de semanas trabajadas. Esto permite que el trabajador reciba una pensión definida y garantizada por parte del IMSS.
Bajo la Ley 97 se recibe únicamente un monto de acuerdo a lo ahorrado en la Afore. Esta diferencia hace que las estrategias de ahorro y planeación varíen significativamente entre ambos regímenes.
Factores que determinan cómo calcular la pensión del IMSS
El cálculo de tu pensión no depende de un solo elemento, sino de la combinación de varios factores que se evalúan de manera distinta según tu régimen de cotización.
Semanas cotizadas ante el IMSS
Para pensionarte bajo la Ley 73 necesitas cumplir con al menos 500 semanas cotizadas ante el IMSS. Con la Ley 97, el requisito aumenta progresivamente hasta llegar a 1,000 semanas en 2031. Este requisito aumenta 25 semanas cada año, por lo que es importante verificar cuántas necesitas según tu año de retiro.
A mayor número de semanas cotizadas, mayor será el monto de tu pensión. Puedes consultar tu historial completo en el portal del IMSS ingresando tu CURP y Número de Seguridad Social.
Salario base de cotización
Entre mayor sea tu promedio salarial en los últimos 5 años, mayor será tu pensión. Para conocer este promedio debes tomar en cuenta tu salario base de cotización con el cual tu patrón te registró ante el Seguro Social. Este dato aparece en tu recibo de nómina o en el estado de cuenta que te entrega cuatrimestralmente tu Afore.
El IMSS tomará en cuenta, para calcular tu pensión, las últimas 250 semanas que cotizaste. Por eso, si estás próximo a pensionarse, es estratégico mantener o incrementar tu salario base durante los últimos años laborales.
Edad de retiro
Si tienes entre 60 y 64 años, te corresponde solicitar una pensión por cesantía en edad avanzada. Si tienes 65 años o más, te toca una pensión por vejez. La pensión por cesantía tiene un descuento comparada con la pensión por vejez debido a que se obtiene antes de los 65 años.
Esta diferencia de edad impacta directamente en el porcentaje que recibirás de tu salario promedio, por lo que esperar hasta los 65 años puede incrementar significativamente tu pensión mensual.
Herramientas claves de cómo calcular una pensión del IMSS
Existen varias opciones digitales que te permiten estimar tu pensión de manera rápida y sin necesidad de acudir físicamente a las oficinas del instituto:
La Calculadora de Retiro te permite estimar, bajo ciertos supuestos, cuál podría ser tu pensión al finalizar tu vida laboral, además de mostrar las diversas posibilidades de ahorro voluntario. Esta herramienta oficial de la Consar está disponible en su portal web.
Los simuladores de pensiones también están disponibles en los portales de las Afores, donde puedes realizar proyecciones personalizadas que consideran las comisiones específicas de cada administradora y los rendimientos históricos de sus fondos de inversión.
Por lo general, para realizar el ejercicio de simulación en el caso de los trabajadores del IMSS se necesita lo siguiente: año en que inició la cotización a la Ley del Seguro Social, salario base de cotización mensual, saldo actual en tu Afore, fecha de nacimiento, semanas cotizadas y edad de retiro deseada.
Pasos para realizar el cálculo de tu pensión
Checa tus datos: asegúrate que tus datos personales entre el IMSS y tu Afore sean iguales.
Consulta tus semanas cotizadas: verifica las semanas cotizadas que tienes registradas en el IMSS.
Obtén tu salario base de cotización promedio de los últimos cinco años.
Identifica tu régimen de cotización según tu fecha de alta en el IMSS.
Ingresa todos estos datos en el simulador o calculadora.
Los resultados estimados fueron calculados con base en la información que proporcionaste y tomando en cuenta que sigas contando con el mismo Salario Base de Cotización hasta tu retiro. Estos datos solo se muestran para fines ilustrativos, por lo que no representan una opinión de carácter oficial.
Estrategias para mejorar tu pensión
Si después de realizar tu cálculo descubres que el monto proyectado no será suficiente para mantener tu nivel de vida, existen alternativas para incrementarlo antes de retirarte.
Si fuiste dado de baja por tu patrón y quieres seguir cotizando, realiza tus aportaciones voluntarias al inscribirte a la Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio del IMSS, mejor conocido como Modalidad 40. Aquí realizas tus aportaciones voluntarias para aumentar tanto tu número de semanas cotizadas como tu promedio salarial.
Las aportaciones voluntarias a tu Afore también son una opción efectiva para quienes cotizan bajo la Ley 97, ya que el monto de tu pensión dependerá directamente del saldo acumulado en tu cuenta individual. Incluso pequeñas aportaciones mensuales pueden generar diferencias significativas gracias al efecto del interés compuesto a lo largo de los años.
