El dinero en efectivo ha comenzado su cuenta regresiva; en algunos países, como Dinamarca, tiene “fecha de caducidad”, pues a partir del primer minuto de 2016 quedó prohibido su uso en muchos establecimientos.
El pago en efectivo en México representa cerca de 90% del total de las transacciones, según MasterCard, por lo que quizá en el país será más difícil su sustitución, más aun por la reducida “bancarización” de la economía en varias regiones, como es el caso de Oaxaca, aunque ya están en camino los medio digitales, sobre todo el pago o transferencias a partir de aplicaciones en el teléfono celular
Pagar sin efectivo está muy difundido en Dinamarca. La tarjeta de crédito se usa no sólo para las grandes compras, sino también para pagar un hot dog.
Andreas Sigsgaard, un vendedor de hot dog, puso su puesto hace un año. Sabe lo que va ocurrir al momento de cobrar: los turistas sacarán su dinero en efectivo; los daneses, su tarjeta de crédito. Hasta sumas mínimas –como las 40 coronas[tab]se pagan con la tarjeta, sin pensar dos veces.
¿Vivido y coleando?
En 2015 el efectivo fue el principal medio de pago en el mundo. Las estimaciones sitúan en un 85% el número de transacciones realizadas al contado, lo que representa un 60% del volumen total de pagos.
En el mundo se pasó de las cartillas y los cheques a las tarjetas de crédito, y llegan ahora las aplicaciones móviles y sistemas de pago electrónico de todo tipo.
Suecia, Noruega, Finlandia e Islandia son otros de los países que más están avanzando hacia la eliminación del efectivo. En todos ellos, los ciudadanos están acostumbrados a pagar con tarjeta hasta los artículos más pequeños y baratos, como chicles o chocolates. Algunas sucursales bancarias, incluso, han dejado de distribuir billetes.
México, obstáculos
Otro problema es la concentración de cuentas en apenas algunos jugadores. Datos del Banco de México (Banxico) revelan que 2 de los 19 competidores registrados en este rubro controlan 60% del total de las tarjetas de crédito registradas a febrero de este año. Las instituciones que dominan este mercado son en primer lugar BBVA Bancomer, con 35% de las tarjetas emitidas, seguido de Banamex, con 25.5%. Casi es el mismo fenómeno con las tarjetas de débito.
Celular, el instumento
Oaxaca se enfrenta al hecho de que apenas un puñado de establecimientos cuentan con terminales punto de venta para recibir pagos electrónicos, en cambio, se ha popularizado el uso del teléfono celular.
En el mundo hay 2 mil 500 millones de personas que no tienen servicios bancarios pero que, por el contrario, pueden acceder fácilmente a un teléfono móvil, como es el caso de Ecuador, ahí, 100% de los hogares dispone de teléfono móvil y ese modelo puede ser seguido en Oaxaca.
El modelo consiste en la transferencia de dinero con mensajes de teléfono, a través de aplicaciones; esto ya ha logrado colocar a África como el epicentro mundial del dinero móvil.
Gran parte del éxito en la región subsahariana se ha debido a la falta de bancarización de muchos de sus habitantes. Hoy en Kenia más de la mitad de la población adulta utiliza M-Pesa, una aplicación lanzada en 2007 que permite transferir fondos o pagar facturas domésticas desde una terminal móvil.
El modelo ya se ha exportado a otros países como Afganistán, India y, más recientemente, Rumania.
Los daneses han prohibido el efectivo en tiendas de ropa, gasolineras y restaurantes, la primera fase de un plan, cuyo objetivo es convertir al país en el primero del mundo sin monedas
Los costos
Además, especialistas señalan que manejar el efectivo es más costoso que utilizar otros medios de pago y eso no siempre lo perciben los comercios. El comercio debe pagarle a una empresa para que traslade su efectivo y además debe asumir el desembolso por la seguridad.
No está de más considerar que el traslado de efectivo en camiones blindados añade un costo extra a la sociedad, por el mayor tráfico en las ciudades y el aumento consecuente en la contaminación. Un millón de billetes pesa más de una tonelada, de manera que trasladar el efectivo implica costos de transporte y de gasolina.
El uso del efectivo, incluyendo nada más los costos directos que tiene como la emisión y resguardo de billetes, puede tener un costo que va del 0.5 al 1.5% del PIB de los países según estimaciones de MasterCard.
El costo del efectivo también está correlacionado con una menor productividad por habitante.
Hace algunos meses Canadá acuñó su último penique. Las países de la eurozona trabajan para restringir los pagos en efectivo, y la moneda electrónica Bitcoin está en pleno auge.
Dinero, control fiscal y crimen organizado
Hay que señalar también la relación que hay entre el efectivo y el crimen organizado, el cual difícilmente puede operar con medios electrónicos.
El fin de las operaciones en efectivo permite un mayor control de las transacciones evitando el blanqueo de capitales y la evasión de impuestos, que genera la economía sumergida. A raíz de la más estricta fiscalización a través de Servicio de Administración Tributaria (SAT) muchos mexicanos se han refugiado en el uso de dinero en efectivo, en contracorriente de las disposiciones fiscales que obligan a realizar operaciones vía electrónica, con lo que facilitan la auditoría digital de operaciones.
Un país sin dinero físico no tendría más evasores, ni problemas de pagos. Además, presuntamente se evitarían los atracos físicos, aunque la piratería se pasaría al lado digital.
Por otro lado, las entidades financieras y los gobiernos se ahorrarían mucho en la manipulación, el transporte y la custodia del efectivo.
(Con Información de CNN-Dinero, El País, El Economista, portales electrónicos de la Radio y Televisión Española, Deutsche Welle y BBC Mundo)
(Relativa)
Las contras
Sin embargo, con la posible muerte del dinero en efectivo surgen también interrogantes. En el portal Periodismo Alternativo se duplica una artículo del especialista Paul Rosenberg, aparecido originalmente en inglés en www.freemansperspective.com, quien asegura que los banqueros pasarían al control absoluto de la economía doméstica.
Ante los saldos negativos de rendimientos por depósitos bancarios (tasas de interés por debajo de la inflación) los cuentahabientes pueden retirar de los bancos su dinero para realizar transacciones o, simplemente, no seguir perdiendo.
Y parte de una hipótesis: “el efectivo es una moneda que usted tiene en sus propias manos, y que se vale más o menos por sí misma. Está fuera del control bancario. El dinero electrónico, los saldos bancarios, el crédito, etc. Permanecen en el interior del sistema bancario y está totalmente sujeto al control de los bancos”.
Ante un problema de crisis económica, como se ha visto en Argentina con el Corralito, los bancos cerrarían la llave a disposiciones en efectivo dado que el dinero sería virtual. En Argentina se denominó Corralito a la restricción de la libre disposición de dinero en efectivo depositado a plazo fijo por los propios cuentahabientes.
“Se daría a los bancos el control del 100% de nuestras compras. Podrían incluso, en caso de un apuro para ellos, permitirle sólo comprar alimentos, mientras congelan el resto del dinero”
Y finalmente Rosenberg advierte, “se le da al sistema un control total sobre su vida financiera. Todo se controla, todo se registra y cada transacción debe ser aprobada por el banco”.
Infografía
Boom de pagos móviles en AL
El M-Commerce experimenta un boom entre usuarios de internet en América Latina, esta es su penetración en relación a usuarios por país.
21% Argentina
28% Colombia
30% Brasil
31% Chile
31% México
7% de las compras en Mercado Libre se hacen desde un móvil
Gráfica de Línea
La penetración de comercio vía móvil se incrementa cada año en AL
2015[tab]340 millones de usuarios de móviles
2017[tab]374 millones de usuarios de móviles
22.31 millones de usuarios nuevos en M-Commerce en América Latina en 2016
Infografía
84% de los mexicanos tienen un dispositivo móvil
4 de cada 10 usuarios usa un teléfono inteligente (smarthphone)
60% nunca apaga su móvil
43% ha realizado una compra o pago en el último año
7% de los usuarios lo emplean como medio de pago
9.7% lo usa para ordenar o comprar productos
9.3% realiza operaciones bancarias en línea
22% comparan precios vía internet
150 veces en promedio al día una persona checa su móvil en EU
2 de cada 3 oaxaqueños tiene un celular
